AFP vs ONP 2026: diferencias clave y cuál te conviene más
📊 Comparativa completa: AFP vs ONP 2026
| Criterio | AFP (Sistema Privado) | ONP (Sistema Público) |
|---|---|---|
| Tipo de sistema | Privado (SPP) | Público (SNP — Estado) |
| Administración | AFP privada (Integra, Prima, Profuturo, Hábitat) | ONP — Oficina de Normalización Previsional |
| Aporte mensual | 10% del sueldo bruto + comisión AFP | 13% del sueldo bruto |
| Tipo de cuenta | Cuenta individual — el dinero es tuyo | Fondo común — no tienes cuenta propia |
| Pensión mínima 2026 | S/ 600 (Ley 32123) | S/ 1,000 (Ley 32123) |
| Pensión máxima | Sin límite (depende de tu fondo) | S/ 893 (tope legal) |
| Edad de jubilación | 65 años (o antes con REJA) | 65 años (sin jubilación anticipada) |
| Años mínimos de aporte | No hay mínimo para retiro al 95.5% | 20 años de aportes (obligatorio) |
| Retiro anticipado | Sí: REJA (desde 50 años), 25% vivienda | No existe modalidad de retiro anticipado |
| Herencia del fondo | Sí, el fondo pasa a herederos | No, el fondo no es heredable |
| Rentabilidad | Variable según fondo (1, 2 o 3) y AFP | Rendimiento implícito del 3% nominal |
| Retiros extraordinarios | Sí, cuando el Congreso aprueba una ley | No aplica |
💸 Comisiones y rentabilidad de las 4 AFP en 2026
Fuente: SBS — datos a diciembre 2025. Rentabilidad nominal anualizada. Las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros.
| AFP | Comisión flujo | Comisión mixta | Rentab. Fondo 3 (renta variable) | Rentab. Fondo 2 (mixto) |
|---|---|---|---|---|
| AFP Hábitat | 0.68% | 0.38% + 1.05% fondo | 18.20% | 9.15% |
| AFP Prima | 1.55% | 0.18% + 1.19% fondo | 19.87% | 8.90% |
| AFP Integra | 1.55% | 0.20% + 1.20% fondo | 18.45% | 9.02% |
| AFP Profuturo | 1.69% | 0.67% + 1.19% fondo | 21.33% | 9.78% |
🏆 ¿Cuál te conviene según tu situación?
✅ Elige AFP si…
- Eres joven (menos de 40 años)
- Quieres que el dinero sea tuyo
- Piensas retirar para vivienda (25%)
- Quieres dejar herencia a tus hijos
- Tienes ingresos variables o trabajas independiente
- No puedes garantizar 20 años de aportes continuos
✅ Elige ONP si…
- Tienes empleo estable y formal por muchos años
- Puedes garantizar los 20 años de aportes
- Prefieres una pensión mínima garantizada de S/ 1,000
- No te interesa el retiro anticipado
- Eres mayor de 50 años con muchos años ya aportados
❓ Preguntas frecuentes
¿Puedo pasarme de la ONP a una AFP?▼
Sí, pero el proceso es complejo. Si estás en la ONP y quieres pasarte a una AFP, debes hacer el trámite de traslado y perderías los años cotizados en la ONP (a menos que cumplas ciertos requisitos de reconocimiento). Te recomendamos consultar directamente con la AFP de tu interés y con la SBS antes de decidir.
¿Si trabajo independiente, a cuál debo afiliarme?▼
Desde la reforma previsional 2026 (Ley 32123), los trabajadores independientes también estarán obligados a aportar al sistema previsional de forma gradual (implementación a partir de junio 2027). Para independientes, la AFP suele ser más flexible ya que no hay tope de pensión y el fondo es tuyo. La ONP exige 20 años de aportes para obtener pensión.
¿Qué pasa si aporté a la ONP menos de 20 años?▼
Si tienes menos de 20 años de aportes en la ONP al jubilarte, no tendrás derecho a pensión. Sin embargo, puedes solicitar la "Devolución de Aportes" (Ley 30003): recibes de vuelta tus aportes + 3% de interés anual. Es un derecho que muchos peruanos desconocen.
¿Cuál AFP cobra menos comisión en 2026?▼
En comisión por flujo (porcentaje de tu sueldo), AFP Hábitat cobra la más baja: 0.68%. En comisión mixta, AFP Prima cobra 0.18% sobre el sueldo + 1.19% sobre el fondo. La diferencia en comisiones puede representar miles de soles a lo largo de tu vida laboral.
¿Qué cambió con la Ley 32123 de reforma previsional 2026?▼
La Ley 32123 establece: (1) Pensión mínima en ONP sube a S/ 1,000; (2) Pensión mínima en AFP sube a S/ 600; (3) Afiliación obligatoria desde los 18 años (vigente desde junio 2027); (4) Los independientes también aportarán de forma gradual. Es la reforma previsional más importante en décadas.
¿Cuánto aportaría al mes si gano S/ 2,000?▼
En AFP: el aporte al fondo es el 10% = S/ 200, más la comisión AFP (entre 0.68% y 1.69%). Si estás en AFP Hábitat: S/ 200 + S/ 13.60 de comisión = S/ 213.60 total de descuento mensual. En ONP: el 13% = S/ 260 que van al fondo común del Estado, sin cuenta propia.
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